小马哥客岁底看了一册科普自组织临界性的书，然后发现其中有一些不雅点很有料想，可以行为串联2025年寿险行业瞻望的“灵魂”。
率先，什么是处于“临界性”状态的事物？
最典型的即是捏续掉落的沙粒积蓄成沙堆并最终崩溃的心仪，此时的沙堆就处于一种临界性状态。
沙堆累积到一定高度老是会崩溃，而小的沙堆崩溃还有可能引动大范围的沙堆崩溃。
然而每一颗沙粒的掉落所带来的影响却是微乎其微的，不雅察者没法通过现存的力学知识准确预测出哪颗沙粒将导致遍及的崩溃。
要津在于，狭窄的沙粒与遍及的崩溃之间，无法组成稳当普通东谈主直观的因果操办，因为东谈主类的大脑老是为一次遍及的危境寻找一个紧要的原因，要是找不到，就会倾向于用一个有魔力的规画敷陈服我方，比如存在一个或者一群超等坏东西，他们不仅心胸不轨一心破损社会，而且才略轶群能量爆表。
民粹会把爆头联结健康CEO的曼吉奥内视为骁雄，因为这稳当紧要的危境一定存在紧要包袱东谈主的神色诉求，和原始东谈主献祭酋长，皇帝下罪己诏一样，齐是相同的群体领悟结构。
直观或者学问不信托一颗沙粒会导致大面积的沙堆崩溃，因为沙粒固然捏续的积蓄但“当年一直安心无事”，是以此次一定是那里出了大问题。
隐世无争的作念事，一成不变的过日子，关联词遍及的危境偏巧发生了，固然看起来分歧理但这却是自组织临界性科学眼里的世界。
小危境概率高，大危境概率低，没看到大危境并不是因为什么有智谋的超才略发挥作用让世界处于均衡的“自然状态”，而只是是因为发生的概率太低。
表面上讲，要是活得弥漫长，什么样的遍及危境齐有可能碰到。
是以首要的问题，并不在于比如找到一个“为这一切买单”的包袱东谈主，而是搞分解咱们是否处于自组织“临界性”状态。
1
书内部有两句话，小马哥心有戚戚焉。
第一句：“科学的跳动是由‘一代代老科学家的离世’来推动的。”
第二句：“好的宗旨恒久不会同期在1000个东谈主的头脑中产生。”
两句话的出处固然是科研规模，却不测的精确揭示了面前寿险行业改进的系数逆境。
自然行业对此有一个更流行，也更轻柔的经管学抒发：“企业莫得改进基因。”
听起来是不是舒心多了？毕竟基因是天生的，基因劣势不是任何东谈主主不雅意愿的疏忽。
是以改进亦然讲基因的，没这基因就要肃肃不要有计划风险，耐久看守低扫尾不是你的错，但盲目改进即是你的错了。
只不外激进少许想，科学是弗成禁受或者合纵连横的，牛顿要是有女儿，他发的论文也不是自然的更正确。
但公司也好成本也好却是可以禁受的，雇主的女儿如实自然具备更高的决议的权利。
是以科学可以通过基因的消杀来跳动，最多慢少许，但交易或者其他东西的基因却存在反向提纯的倾向。
保障公司零落好的宗旨吗？我想是缺的，只不外我相识的绝大巨额同业包括当年的我在内，一直不信托行业缺好点子，而是认为零落好的施行平台——“莫得疏通的支捏”。
齐对我方的看法有强烈的信心，如同沙粒义无反顾的掉落，况且不认为沙堆的崩溃和我方操办，最多算是命运不好。
要是行业状态看起来如实与每个东谈主齐关联不大的话，那么恭喜，可以告示通盘行业处于自组织的“临界性”状态了。
我不知谈这算不算好讯息，要是从个东谈主“免责”的角度开拔算是好讯息吧？但临界性状态是一种不可控的自动演化，是以关于有矍铄的自主改进而言却是十足的坏讯息。
举个例子，咱们蓝本可以通过改造沙粒的体式，或者湿气度来搅扰沙堆崩溃的概率，前提是这样作念能够获得市集的响应，无论是正面的奖励如故负面的处分，响应关于改进而言是热切且必要的，但要是市集想要的不是搅扰崩溃概率而是减少不测，那么最佳的作念法即是什么齐不要作念，尽可能让一切照旧。
临界性状态下的沙堆的“自然”崩溃是免责的，拼的是命运，而主动搅扰沙堆崩溃的改进却需要包袱东谈主，市集为此需要付出止境的经管成本。
还认为我方有好的宗旨吗？不，你莫得。
电影《大空头》告诉咱们，要是要通过赌市集的崩溃来赢利，那么恭候将是比洞见更热切的良习。
料想是比较于看得准，你得先熬得住，尽可能活得久少许，因为谁也不知谈沙堆到底什么时间出现大面积的崩溃。
而骨子上讲，系数专注保障行业营销技能改进的创业公司，齐是在赌营销这个沙堆的大崩溃。
2025年，创业的科技公司比当年的任何时间齐需要教师糊口力，不要被清晨前的昏黑所吞没，不要寻求链接，也不要寻求共鸣，只需要忍受着恭候。
2
每一次利率下调齐会迎来一波保障营销的狂欢，2023年固收类保障从3.5%下调至3.0%，到2024年又下调至2.5%。
跟着客岁底十年期国债利率击破1.8%，2025年刚开年三十年国债利率也降到接近1.8%的水平，这样看本年保障利率是不是会降到2.0%？关于欢快在一线的销售表里勤而言这算是一个不大不小的盼头，毕竟靠着不咸不淡的分成险挣命是很难养家活口的。
我只是很酷好，是否存在一条利率下调的“性冷感线”，要是有的话数字是若干？
也即是说，当寿险产物的订价利率低于某个数字时，下调的信息不再能刺激客户的投保期望。
我猜是有的，只是一时没找到很好的模子去模拟这个数字，好多寿险公司纯粹也信托这个直观，是以会对分成险报以遍及的耐烦，比如抚慰我方和鼓励，分成险暂时卖不好是因为“代理东谈主和渠谈还没学会怎么卖分成险”。
遥想二十多年前中国吉利凭着“康乃馨常青树”分成重疾险大杀四方，以至于自后监管出台产物战略辞谢重疾险想象为分成形态。
你要说代理东谈主不会卖分成险，我是不信托的。
（歪个楼，监管会不会再行放开分成重疾险的截止呢？）
要是说“报行合一”战略掀开了大公司大举杀入中介市集的大门，那么分成险则是让代理东谈主和客户再交运转转向实质性的暖热保障公司自己。
这是一次遍及的市集二次老师，因为就在短短几年前，寿险市集产物案牍的中枢诉求是：“公司有大小无厉害，一切有国度兜底”，就算保障公司大鼓励如故暴雷了，或者保障公司自己N年莫得公布财务呈文，在代理东谈主嘴里照样是好公司好产物。
当产物升值的一大部分齐来自于不敬佩的“分成”时，奈何判断一家保障公司的厉害？这是一个全新乃至完全生疏的话题——客户怎么汲引起关于一家寿险公司的信任感？
或者换个问法，迪士尼彩乐园寿险公司的“信用”是什么？客户凭什么信托一家寿险公司会捏续几十年以至上百年的为客户认真？所谓保障公司的股权治理，骨子上即是一个“信用重建”的从零到一的历程，因为当年的保障公司不需要信用只需要品牌，信用齐是国度给的，毕竟中国东谈主比较习气信任政府，而不是信任企业。
脚下分成险市集的轻蔑链相等明晰：外资、央企碾压民营，分成答复率好的碾压分成有蜿蜒的。
寿险公司自身的信用问题，渠谈中介经管不了，营销技能也经管不了。可能也正因为如斯，最近中介市集的产物形态又转回固收快返年金，好马懂吃回头草。
3
2024年11月以来，超88万叙利亚人因暴力事件激增而流离失所，进一步加剧该国脆弱的医疗保健系统的压力。对医疗设施的袭击也有所升级。世卫组织表示，在过去一个月里共报告发生37起袭击事件。由于资金短缺，叙利亚半数以上的医院现已无法运转，阿勒颇省北部和伊德利卜省的141家医疗机构即将关闭。
一年一度的中介市集白皮书在2024年8月份发布，呈文比较往年亮点未几，是以小马哥看完莫得像2022年那次挑升推文先容（藐视东谈主海战，你简直懂东谈主海战吗？）。
其实看2024年的白皮书副标题就知谈干货未几，互联网上凡是沾点AI的保障内容，99%不是贩焦即是蹭热度。
代理东谈主的崩溃哪需要AI出手，咫尺全行业还有若干全职代理东谈主？完全靠佣金养家活口，不需要作念其他副业贴补收入的那种，我和好多同业商讨过，比较一致的看法是20%操纵。
衰熟悉这样的行业，AI哪怕多看上一眼齐算输。
唯独呈文里有张图挺有料想——
13月以内和13月-3年的代理东谈主占比与2018年比较大幅度着落，而5年和10年以上的代理东谈主占比则大幅度高潮——代理东谈主军队相同处于快速的“老龄化”，新东谈主越来越少了。
我当年商讨过“邓巴数”表面在保障营销怎么起作用，以及怎么支捏起猛进大出的东谈主海战术，并保证其高扫尾（保障代理东谈主获客从来齐是清贫，确凿的转型不是数字化而是专科化）。
咫尺并不是邓巴数表面失效了，而是保障市集的强烈竞争使得供给端密度加多，客户购买保障的可选旅途变多了也变容易了，导致代理东谈主的滚动率着落了。
那么优增优育是不是谜底？是，也不是。
不磋议市集竞争的压力，优增优育是同期经管代理东谈主的客户数目和滚动率的最优解。
问题是这种有保障代理东谈主“基因”的天资型选手，全市集统共有若干个？就算有好多，市集能容纳若干？
小马哥2023年和一又友商讨代理东谈主最终数目时立过一个flag，我其时的直观是宇宙不详能容纳50万代理东谈主，通盘市集可以处于一个相对均衡舒心的状态。
但我阿谁时间莫得模子或者表面去阐明，自后看书无意中获得了一个还算可以的论据：在农业社会，每1000东谈主需要一个大夫，一个牧师。
换言之，每一千个东谈主可以抚育一个靠“专科”吃饭的东谈主。
14亿东谈主口要是换算成婚庭，再除以1000，差未几50万，毕竟买保障的基本单元是家庭嘛。
假定寿险行业的代理东谈主数目是50万，竞争时势莫得发生大的变化，那么前5家或者7家将分走90%，也即是45万，剩下的10家分5万，不区别保障公司如故中介。
也即是说，最大的公司可以看守10万操纵的代理东谈主，而大部分公司可能耐久保捏在小几千以至莫得代理东谈主的状态。
当保障代理东谈主数目弥漫小时，优增优育即是一个看起来很好意思好的伪意见，一套屠龙术。
扫尾即是，通盘行业的个险渠谈如同《爱丽丝梦游瑶池》里的红皇后，必须用劲奔走才智让我方留在原地，而这也将是通盘2025年寿险行业的奇不雅，系数东谈主发力决骤至千辛万苦人困马乏，然后告示市集状态保捏不变。
自然总有东谈主死鸭子插嗫，说我的军队固然唯独1000东谈主，但要是作念到东谈主东谈主MDRT，一样很能打。
碰到这种情况，小马哥的提出是——
4
跟着自组织临界性科学的发展，科学家发现好多事物处于临界性状态，除了行为实验的沙堆，还有比如地震，生命演化，股票市集……等等。
自组织临界性状态的步骤是自我演化的，莫得东谈主能够提前先见发展的标的，就好像楼盘一运转盖歪了，然而为了接续盖下去，之后盖上头的楼层就得往另一边歪，用一个诞妄来阅兵另一个诞妄。
在临界性状态之下，专科的价值是有限的，危境势必会发生，离别只是在于大小和概率，是以问题在于个东谈主的领悟与履行能否匹配：事物的发展大部分始于或然，而终于命运的耗竭。
享受了期间红利的东谈主，也可能最终被期间废弃，这和个东谈主努不悉力无关，单颗沙粒的能量老是有限的，只不外在一个处于均衡态的线性世界里，咱们老是倾向于认为：一个紧要的事件（举例行业危境）应该来自于一个相同紧要的原因；而最终能够救民于倒悬的，一定也来自于紧要的战略。
研究沙堆崩溃的自组织表面对此暗示怀疑，或然性是一个好东西，引起沙堆大崩溃的那一颗沙粒并莫得咱们以为的那么热切和伟大。
或者换一个说法，所谓概率或者或然性，其实是“咱们还没搞分解到底发生了什么”的委婉托辞。
在这种情况下，隐世无争也好，主动搅扰也好，离别可能只是在于对事物的领悟的不同。
只不外，隐世无争会冉冉变得必须发力决骤才智保捏在原地，因为自组织临界性演化的看守成本会越来越高，直到某颗不悦意的沙粒最终引动沙堆的大规模崩溃。
在一切发生之前，保捏耐烦。
在一切发生之后，纠结某颗沙子的对错也毫无必要，大部分东谈主只是如同沙粒一样作念出了一个不有自主的采选：向下掉落。
自组织临界性自己亦然一种自然产生的步骤，如同生命老是要去Struggle，因为生命存在的骨子即是不停克服熵增迪士尼彩乐园如何对接，即便熵增是一切无常的宿命。
